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신용관리

금융지식- 앞으로는 통신요금으로 신용불량자가 되진 않는다? 최근들어 신용등급과 관련하여 다양한 내용이 변경, 개편되고 있습니다. 그중에 하나가 바로 통신요금. 여전히 자동이체를 하지 않고 종이청구서로 받는 분들이 많습니다. 그러다보면 한두달 연체하는 경우가 종종 생기게 됩니다. 그런데 3개월 미납시에는 이 정보가 등록되어 채무불이행자(과거의 신용불량자)가 될 수 있다는 걸 아셨나요? 재미난 것이 모든 통신사가 다 그런게 아니고 sk텔레콤만 그랫다고 합니다. 이런 시스템은 신용정보사의 유료서비스인 채무불이행자 등록서비스를 이용한 것입니다. 신용정보사를 통해서 두달 미납시 등급하락을 경고하고, 석달째에는 불량등재를 할 수 있는 거죠. 비용이 들지만 소액추심하는데에는 효과가 아주 좋습니다. 사실 채권금액 몇십만원 소액으로 소송해서 판결받고, 통장압류 등으로 회수하는건.. 더보기
신용카드결제대금이 부족하면 결제일 전에 미리 대책을 강구하세요 네이버 지식인을 보면 신용카드결제대금이 부족해 하루, 이틀에서 보름 정도 연체된 상태에서 미납된 금액을 해결하려고 대출문의를 하시는 분들을 종종 볼 수 있습니다. 답변을 달면서도 안타까운 부분이 많습니다. 이왕 돈을 빌릴거라면 좀 더 일찍 결제일 전에 미리 대출을 찾아보면 더 쉽고 좋은 조건에서 빌릴 수 있었기 때문입니다. 무직자라도 마찬가지입니다. 이미 미납금이 생긴 다음에는 걸리는 부분이 많아집니다. 우선 해당 신용카드의 자체 기능이 사용정지됩니다. 현금서비스나 카드론 한도가 남아있다고 하더라도 꺼내쓰지 못 하게 되죠. 대금을 분할납부하는 리볼빙서비스 역시 사전에 신청해야지 문제가 터진 다음엔 이용할 수 없습니다. 연체일로부터 삼사일 정도까지는 다른 금융사나 다른 카드사의 금융상품은 이용이 가능합니다.. 더보기
금융지식 3. 신용불량자의 기준은? 신용불량자는 정말 흔하게 쓰는 금융용어가 되어버린 것 같습니다. 하지만 실제 선정 기준이 무엇인지? 는 모르시는 분들이 많습니다. 막연히 카드대금, 대출이자, 휴대폰 요금 등을 제때 안 내면 신불이 되어 경제생활에 제약을 받는다라는 막연한 두려움만 가지고 있는 분들이 많으신 듯 싶습니다. 하지만, 어떤 내용이든 정확한 이해가 없는 두려움은 도움이 되지 않습니다. 신용불량자가 무엇인지, 제대로 알고 피할 수 있으면 피하는게 좋죠. 그리고 개인적인 사유로 피하는게 힘들다면 빠른 회복방법을 알아두는게 좋습니다. 우선 신불자라는 개념은 잘못된 용어입니다. 과거에는 명칭이고, 현재에는 채무불이행자라는 명칭이 맞습니다. 채무자가 일정기간 채무를 이행하지 못하고 있을때 이 연체정보를 공유하는 시스템이 있고, 이렇게 .. 더보기
금융지식 1. 기업신용평가란? 받는 방법은? 회사를 운영하다보면 기업신용평가서를 요구받는 때가 있습니다. 어떤 사유로 필요한가에 따라서 개별적으로 차이는 있지만, 중소업체에서 일반적으로 요청받는 때를 보면 조달청(나라장터)에 입찰할 때가 많고, 유통업체나 건설회사 등의 대기업에 협력업체로 등록할 때도 필요합니다. 기업신용평가제도가 있는 이유는 거래의 안정성을 도모하기 위해서입니다. 예를 들어 1년간 특정 부품이나 서비스를 공급받기로 계약을 했는데 갑자기 거래처가 부도가 나게 된다면 공급받는 입장에서는 난처한 입장에 빠지게 됩니다. 갑자기 다른 거래처를 찾기도 쉽지 않고 그에 따라 추가비용도 발생하게 되죠. 이런 사정을 피하기 위해서 부도위험성이 없는 안정적인 업체와 처음부터 거래할 필요성이 있습니다. 예전에는 이런 이유로 거래전에 상대회사의 재무제.. 더보기
신용 3등급으로 2천만원 대출받을 수 있나요? 대출관련 문의를 보다보면 본인의 신용등급을 제시하면서 한도가 얼마나 나올지 궁금해하는 분들을 종종 보게 됩니다. 예를 들면 3등급인데 2천만원 빌릴 수 있는지? 7등급에 저축은행에 빚이 오백만원있는데 천만원 추가로 가능한지? 하는 질문입니다. 이에 대해서 깔끔한 답변을 할 수 있는 상담사는 없습니다. 다들 중요하다고 얘기하는 신용등급 역시, 대출조건을 정하는 하나의 요소에 불과하기 때문입니다. 1등급 우량한 상태라고 하더라도 미성년자이거나 반대로 만 60세가 넘는 나이에서는 돈 한푼 빌리기도 쉽지 않습니다. 즉, 나이제한에 걸리게 되죠. 미성년자는 자신이 한 행위를 특별한 사유없이도 언제든 취소할 수 있기 때문이며, 연세가 많으실때에는 앞으로 소득발생이 어려울 거라고 추정되기 때문입니다. 이런 상태에서는.. 더보기
사업자 신용등급은 무엇인가요? 올, 마이등급만 올리면 되나요? 회사를 운영하다보면 사업자신용등급이라는 것을 들을 때가 있습니다. 대출이나 신용카드발급관련하여 올크레딧, 마이크레딧 개인등급은 들어본 적은 있어도 사업하는데도 이런게 필요하나? 조금 적응이 안 됩니다. 이는 용어부터 다시 정확하게 확인을 해야할 부분입니다. 소규모 마트, 상점을 운영하고 있는데 대출상담 등을 하는데 있어서 금융기관 측에서 사업자등급을 얘기한다면 이는 올크레딧, 마이크레딧 등의 개인신용등급을 뜻하는 것입니다. 물론 경우에 따라서 대형금융사라면 여기에 자체내 내부고객레벨도 포함시키기도 하죠. 올 6, 마이 5로 조회된다면 그 고객은 6등급, 즉 낮은 쪽을 기준으로 잡게 됩니다. 그에 비해서 규모가 좀 되는 법인이나 개인사업자는 경우에 따라서 기업신용등급확인서를 받아야 할 때가 있습니다. 조달.. 더보기
신용등급을 빨리 올리는 방법 및 올크레딧 365특급감사 캠페인소개 삼사십대가 되기 전에 결혼, 전세보증금, 내집마련계획을 잡아야하는데 가족의 지원이 없다면 사실 혼자서 하기는 쉽지 않죠. 부족한 금액은 대출로 충당을 해야하는데 이때 중요한 요소가 바로 신용등급입니다. 직장, 소득 등의 요소가 갖춰진다고 하더라도 저신용자라면 큰 돈을 빌리기도 어렵고 금리도 높게 책정되어 갚을때 부담이 더 커지죠. 그런데 신용등급은 한단계를 올리는데도 보통 몇개월 걸리기 때문에 평소에 관리를 잘 하는 것이 무엇보다 중요하죠. 기본적인 관리법을 본다면, 1. 연체를 하지 않는다 장기연체를 하게 되면 1등급 우량수준에서도 8등급 이하로 추락하게 되기 때문에 절대 조심해야합니다. 2. 빚을 줄인다. 카드론, 현금서비스, 대출 등도 빚이며, 할부도 갚아야할 돈입니다. 가급적 없는게 좋으며 생겼다.. 더보기
카드금연체 상태에서 신용등급을 관리하는 요령은? 신용관련 상담문의를 보다보면 카드대금이나 대출이자를 연체한 상태에서 어떻게 신용등급을 관리해야하는지 궁금해하는 질문을 보게 됩니다. 이는 아주 기초부터도 잘 모르고 계신다는 것입니다. ◆◆◆ 전문가들이 대출, 현금서비스, 카드론이 안 좋다는 얘기를 많이 하지만, 가장 핵심은 연체입니다. 아무리 소액이라고 하더라도 이미 자신이 갚아야할 돈도 못 갚고 있는 상황이라면 그 사람에 대한 경제적 신뢰도는 바닥입니다. 보통 초기에는 8등급이 되고 시간이 지나게 되면 9, 10등급으로 더 낮아지게 되죠. 참고로) 10만원 미만의 아주 소액은 미납정보가 공유되지 않아 마이크레딧, 올크레딧 등의 신용평가회사등급에 영향을 주지 않습니다. 그러므로 신용관리를 원한다면 무엇보다 우선적으로 연체를 해결하는게 핵심입니다. 아무리.. 더보기
마이크레딧 5등급이라면 모든 은행에서 그 수준의 대접을 받게 되나요? 요즘 경제지식이 좀 있는 사람들은 대출신청을 하기전에 마이크레딧(mycredit)이나 올크레딧(KCB)에서 본인의 신용등급부터 조회를 하는 경우가 많습니다. 각 금융기관에서 신용평가사의 등급수준을 기준으로 금리책정을 한다는 내용이 알려져 있기 때문이죠. 마이크레딧에서 확인했는데 5등급이다! 그렇다면 모든 은행에서 그 수준의 대접을 받게 될까요? 그렇지 않습니다. 보통 은행 등의 대형 금융사에서는 한 곳만 확인하는게 아니라 마이크레딧과 올크레딧 두곳을 같이 조회합니다. 그렇게 해서 나온 결과에서 더 낮은 곳을 기준으로 하게 되죠. 예를 들어 마이 5등급, 올 8등급으로 나온다면 8등급으로 평가하게 됩니다. 즉! 이 고객은 저신용자 상품은 가능할 수 있어도 일반신용상품은 어렵게 됩니다. 카드사에서도 마찬가지.. 더보기
빌려준 명의 때문에 신용등급하락피해를 입었을때 법적 해결책은 뭔가요? 보증을 서는건 정말 위험하다고 다들 주의를 주죠. 하지만 그것보다 더 해서는 안 되는 것이 바로 본인의 명의를 빌려주는 일입니다. 돈을 대여해주거나 연대보증을 서는 것은 피해금액을 어느 정도 짐작할 수 있습니다. 대출금 + 이자, 연체이자 정도죠. 물론 갚지 못할 상황이 되면 다양한 독촉과 함께 부동산, 유체동산, 은행압류 등으로 부수적인 피해를 입을 수도 있습니다. 그에 비교해 명의대여는 피해액을 사전추정하기 사실상 불가능합니다. 신용상태가 안 좋은 친구나 가족에게 스마트폰을 개통해주는 경우가 많죠. 요금은 자기가 내겠다고 꼭꼭 다짐하지만 공염불(空念佛)일 가능성이 높습니다. 개통할 땐 최고로 문제가 커져봐야 몇십만원 정도 손해가 생길 것으로 같은데 실제 사례를 보면 몇백만원 손실을 줄 때도 있습니다... 더보기
최우량 개인신용등급 수준을 유지하면 어떤 혜택을 받을 수 있을까요? 치열한 경쟁사회에 살다보니 무엇이든 1등을 하고 싶어하는게 우리나라 국민 심리인 듯 싶습니다. 그런 이유에서인지 네이버지식인에 '최우량 개인신용등급 수준을 유지하면 어떤 혜택을 받을 수 있는지'에 대해서 묻는 질문이 종종 나옵니다. 기본적으로 마이크레딧(mycredit), 올크레딧(allcredit), 크레딧뱅크(creditbank) 등의 크레딧뷰로등급(개인신용평가회사)은 후불거래에 적용됩니다. 우량한 수준이면 대출받기 쉽고 금리도 더 유리하게 책정되는 편이죠. 자동차할부에서도 마찬가지고, 신용카드를 발급 받을 때에도 마찬가지로 승인가능성이 훨씬 높습니다. 물론 그렇다고 해서 고신용상태로만으로 뭐든 할 수 있다! 이건 아닙니다. 나이, 소득, 재산 등의 다른 조건들도 갖춰야 합니다. 예를 들어 1등급이라.. 더보기
신용도가 3등급에서 6등급으로 갑자기 내려갔네요 원인과 올리는법은? 마이크레딧이나 올크레딧 등에 회원가입을 해서 종종 신용변동 이메일을 받아보시는 분들이 많습니다. 보통은 변화없다고 통지가 오는데 가끔 변동이 생겼다고 올 때도 있죠. 이럴 땐 왜 변했을지 어느 정도 짐작이 간다고 하더라도 궁금합니다. 각 평가회사의 유료서비스를 이용 중이 아니라고 해도 1년에 3회 무료조회를 이용해서 확인해 볼 수 있습니다. 3등급에서 6등급으로 하락했다! 이런 경우는 대부분 부채(빚)이 증가했을 때가 많습니다. 세부적인 내용은 여러가지죠. 무료조회 가능기간 : 출처 마이크레딧 홈페이지 카드론, 현금서비스, 저축은행대출일 수도 있고, 차량할부 등으로 채무가 늘어난 것일 수도 있습니다. 신용카드할부나 리볼빙이라고 하더라도 몇천만원 수준으로 너무 과다하게 이용하면 등급의 추락 원인이 될 수 .. 더보기
적금1억원 있는데 마이크레딧 2등급, 올크레딧 6등급? 평소 현금자산이 넉넉해서 생활에 불편이 없는 사람들은 본인의 신용등급이 아주 높을거라고 자신하는 때가 많습니다. 적금 1억원에 연봉 6천, 강남에 아파트도 2채 보유하고 있고 빚도 하나도 없으니 어디에서든 1등급이 나올거라고 생각하는거죠. 하지만 마이크레딧(mycredit) 2등급, 올크레딧(allcredit) 6등급 수준으로 나오면 정말 당황합니다. 우선 1등급이 나오지 않는 이유, 하나는 신용평가사(크레딧뷰로)의 평가자료에 적금, 보험과 같은 현금성 자산은 전혀 포함되지 않기 때문입니다. 아파트 같은 부동산 역시 마찬가지고, 연봉 같은 소득정보도 포함되지 않습니다. 대출, 신용카드, 할부 등의 금융후불거래와 공과금 등의 물품과 서비스후불거래정보 등을 수집합니다. 이 내역이 등급책정에 영향을 주는 것이.. 더보기
버는돈은 적고 쓸데는 많은 5월, 카드금 연체를 주의하세요 5월은 징검다리연휴로 시작하네요. 3일 일요일, 5일 화요일 어린이날. 그리고 1일 금요일은 노동절(May Day)이라서 쉬는 회사도 많습니다. 휴가 등으로 아예 5일연휴를 즐기시는 분들도 많으실 듯 싶네요. 25일 석가탄신일도 월요일이라 이틀 쉴 수 있습니다. 학교다니고 직장다닐때에는 이런 5월이 정말 좋습니다. 용돈이나 급여는 거의 같이 받고 쉬는날은 많고.. 하지만 실적에 따라서 돈을 받는 프리랜서나 개인사업자의 경우에는 수입이 급감하는 직업도 많습니다. 이런 때에는 다들 야외로 등산이나 꽃놀이를 가서 시내에 차량까지 확~ 줄어들죠. 그에 비해 쓸데는 많습니다. 놀러나갈 일도 많고, 어린이날선물, 어버이날선물에 용돈까지 생각하면 지출이 급증합니다. 이렇게 씀씀이가 커지는 달에는 무엇보다도 자금관리와.. 더보기
월급 수준, 부동산보유도 신용등급에 영향을 미치나요? 월급을 많이 받거나 많은 부동산을 소유하고 있는 사람은 신용등급도 높을까요? 많이들 오해하는 내용입니다. 현재에는 개인신용에 대해서 많이 알려졌지만 여전히 기초적인 내용도 헷갈리는 경우가 많습니다. 개인신용등급은 마이크레딧(mycredit), 올크레딧(allcredit) 등의 신평사에서 신용정보를 수집하여 자기들 기준으로 결정합니다. 금융기관의 대출, 카드, 할부관련한 정보가 가장 일반적이죠. 그외 국세, 지방세 체납, 금융사기 관련기록, 채무불이행등재소송 등도 포함됩니다. 그리고 마이크레딧의 경우에는 통신사할부금미납, 제휴하고 있는 일반기업의 채무불이행 같은 내용도 수집하여 반영합니다. 이런 이유로 조회해보면 등급이 전혀 다르게 나오는 경우가 종종 있습니다. 보통 은행 등의 금융회사는 이들 두곳을 조회.. 더보기
8등급 저신용자는 어떻게 관리해야 신용카드발급을 받을 수 있을까요? 중고등학교 청소년기에는 자기명의로 휴대폰을 사용하더라도 부모님께서 알아서 요금을 납부해주는 경우가 많습니다. 그러다보니 자기도 모르게 소액미납금 등으로 8, 9등급 저신용자로 추락하기도 하죠. 이때에는 경제적 능력도 없어서 통신사나 추심회사에서도 적극적으로 독촉하지 않는 편입니다. 그러다가 회사취업으로 경제적 능력이 생기고 그동안 장기연체되었던 대금도 완납하여 신불자 위치를 벗어나게 되죠. 하지만 그 이후에도 신용카드발급, 중고차할부, 전세자금대출 등을 신청하면 거절당하기 일수입니다. 이는 오랫동안 장기연체로 인해 떨어진 신용등급이 사용자가 다시 정상적인 경제활동을 시작하는데 발목을 잡는 것입니다. 그렇다면 신용카드발급 기본조건은 뭘까요? 우선 직장 4대보험 등으로 소득입증이 가능해야하고 원칙적으로 6등.. 더보기
체크카드발급으로 신용등급이 하락할 수 있나요? 체크카드도 2014년말부터 신용등급 책정에 반영되도록 변경되었습니다. 게다가 연말정산 소득공제에 있어서도 신용카드보다 더 유리하게 바뀌면서 체크카드의 활용도가 높아지고 있습니다. 하지만 신용카드에 비해서 혜택이 부족하다보니 발급받고도 사용하지 않고 사장되는 경우도 많습니다. 그리고 조금이라도 더 혜택좋은 은행을 찾거나, 취업 등으로 급여계좌가 정해지면 그쪽으로 다시 신규발급을 받게 되죠. 그렇다면 체크카드발급으로 신용등급이 하락할 수 있을까요? 정답은 X 입니다. 통장에 있는 잔고, 현금을 사용하여 빚이 생기는 것이 아니기 때문에 하락하지 않습니다. 물론 하이브리드기능을 가진 카드를 이용하여 신용결제금액을 연체했을 때에는 당연히 신용등급이 하락할 수 있기 때문에 주의해야 합니다. 기본적으로는 사용으로 신.. 더보기
신용 7등급에서 1등급 우량으로 상승하기 위한 관리원칙 대학자취생활로 낭비없이 살았다고 하더라도 학자금대출이나 비상금 론카드 등을 이용하다보면 나중에 취업하고 신용카드발급도 거절당하는 7등급이 되기 쉽습니다. 이 수준에선 은행대출도 부채가 거의 없다는 조건하에서나 새희망홀씨처럼 저신용자상품만 겨우 가능하죠. 앞으로 결혼도 해야하고 전세자금이나 내집마련 등으로 큰 자금이 필요한데 낮은등급으로는 대출도 어렵고 이자부담도 높아지기 때문에 신용관리는 필수상황이 됩니다. 어떻게 하면 1등급 우량으로 올릴 수 있을까요? 저신용의 원인은 첫번째가 단기, 장기 연체입니다. 카드대금, 대출이자 등은 1주일이상되면 미납정보가 공유되지만, 가급적 하루라도 늦지 않도록 하는 것이 좋으며, 휴대폰기기값 등도 3개월이상 미납은 하지 않도록 하는 것이 좋습니다. 두번째 원인은 과다한 .. 더보기
8등급으로 하락하면 신용카드사용도 제한 받나요? 연체를 하지 않았다고 하더라도 대출을 과다하게 받게 되면 신용등급이 하락하게 됩니다. 저축은행 등 몇군데를 통해 300만원, 400만원 씩해서 1200만원 정도 빚이 생겼는데 갑자기 8등급으로 떨어지면 정말 당황스럽습니다. 이런 상황이 되면 기존 사용하던 신용카드도 못 쓰게 될까요? 이는 대금미납으로 인한 신용불량(채무불이행 등재)과는 전혀 다릅니다. 연체정보가 뜨게 되면 각 카드회사의 기준에 따라서 사용정지 등의 제한을 받게 됩니다. 하지만 그게 아니라 단순히 부채수준으로 인해서 떨어진 거라면 그런 재제는 받지 않습니다. 평상시처럼 정상적으로 사용이 가능하기 때문에 미납하지 않고 빨리 갚아나가면 등급회복되어 그렇게 심각한 문제는 없습니다. 물론 이렇게 고객이 부담하는 빚수준이 높아지면 카드론이나 현금서.. 더보기
쇼핑몰가입 등으로 인증번호를 많이 받으면 신용등급이 떨어지나요? 쇼핑몰 등 인터넷 홈페이지에 회원가입을 하기 위해서는 본인인증절차를 거치게 됩니다. 그런데 인증번호를 받다보면 개인신용등급을 조회할 수 있는 서울신용평가정보라는 회사에서 이를 제공하고 있다는 걸 알게 되죠. 한두번 할 때에는 모르고 넘어가다가 몇번 하다보면 공연히 찝찝해지는 상황이 벌어집니다. 본인신용등급이 떨어지지 않을까 걱정되고, 미성년자라서 부모님 명의로 하고 있다면 부모님께서 혼을 내시기도 하죠. 쇼핑몰 등의 홈페이지 가입용 인증번호는 본인확인절차입니다. 다른 사람에 의해서 명의도용되는 것을 막는 것에 불과하죠. 그로 인해서 빚(대출)이 늘어나는 것은 아닙니다. 신용등급하락은 대출, 할부, 카드론, 보증으로 부채(빚)이 늘어나거나 본인이 갚아야할 의무가 있는 채무를 제때 변제하지 못할 때, 즉 연.. 더보기

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