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신용관리

[경제상식] 올크레딧과 나이스지키미등급 중에 더 정확한 곳은 어디인가요? 신용등급과 관련하여 가장 자주 올라오는 질문 중에 하나가 올크레딧과 나이스지키미등급 중에서 어디가 더 정확한가요? 하는 내용입니다. 두 곳이 비슷하게라도 나온다면 민감한 반응은 안 보일 수도 있지만 심하면 세네단계가 차이가 나면 어느 한쪽은 잘못된게 아닌가 의심을 하게 됩니다. 이 부분에 대해서 각 신용평가회사에선 아무런 해명정보, 안내문도 있지 않아서 혼자서만 고민하게 되죠. 제대로된 설명이 필요하지 않나 싶습니다. 이렇게 나오는데에는 다 이유가 있습니다. 기본적으로는 올크레딧(KCB)과 Nice지키미의 평가기준이 다르기 때문입니다. 개인의 부채수준에 대한 평가, 연체나 실적에 대한 평점을 각각 다르게 책정하니 차이가 어느 정도는 날 수 밖에 없습니다. 하지만 그걸로는 한두등급이야 벌어지겠지만 세네등급.. 더보기
[경제상식] 신용등급산정의 기준은? 금융상담을 하다보면 개인신용등급에 대해서 다들 관심이 많다는걸 느낍니다. 그런데 많은 분들이 아주 기초적인 것부터 잘못 알고 계신 경우가 많습니다. 그동안 경제정책이 변경되면서 변화된 부분도 있지만, 대부분은 신용등급산정 기준을 몰라서 그런 것 같습니다. 그래서 오늘은 이 부분에 대해서 포스팅을 해볼까 합니다. 신용평가회사는 올크레딧(KCB), Nice지키미(구 마이크레딧), 사이렌24가 있는데 각각 평가기준이 다릅니다. 하지만 기초적인 것은 비슷하기 때문에 별도 구별없이 일반적인 부분으로 해서 설명을 하겠습니다. * 우선 가장 비중이 높은 것은 부채수준입니다. 즉 빚이 많으면 저신용자가 됩니다. 신용등급이라는 것이 앞으로 채무불이행 발생 가능성을 예측하여 평점, 단계로 나눈 것이기 때문에 빚이 많은 사.. 더보기
[경제상식] 신용등급을 빨리 상승시키기 위한 대출금 상환순서는? 최근들어 네이버지식in이나 다음 tip에서 신용등급을 빨리 올리기 위해서 대출금을 무엇부터 갚아야하는지 문의하는 내용이 자주 올라옵니다. 조금 복잡한 부분이 있어서 그에 대해 포스팅을 해볼까 합니다. 우선 신경써야할 부분이 어느 신용평가회사의 등급을 올리고자 하는가 입니다. 신평사에는 올크레딧(allcredit), Nice지키미(구 마이크레딧, 크레딧뱅크), 사이렌24 이렇게 3곳이 있습니다. 각각 보유정보도 차이가 있고 평가기준도 다르기 때문에 관리방법도 달라지게 됩니다. 보통 관리해야할 부분은 올과 나이스 두 곳입니다. 대형 시중은행들이 이 두곳을 조회해서 더 낮은 곳을 기준으로 하기 때문에 둘 다 신경을 써야 하는 거죠. 예를 들어 올 5등급, 나이스 4등급이라면 5등급으로 보게 됩니다. 사이렌24.. 더보기
[경제상식] 신용카드의 리볼빙서비스란? 신용관리에 필수품인 신용카드를 사용하다보면 리볼빙서비스라는 걸 접하게 되는데 체크카드엔 없는 기능이다보니 그 내용도 모르시는 분들이 많아서 오늘 포스팅을 해볼까 합니다. 기본적으로 리볼빙(revolving)이란 카드 결제대금 중에 일부분만 결제하면 나머지 금액은 연체되지 않고 다음 달로 이월해주는 제도입니다. 할부와 비슷해보이지만 완전히 다른 시스템입니다. 예를 들어 5월 결제일에 입금해야할 결제금이 100만원인데, 리볼빙 10%로 설정해두면 10만원만 넣어도 연체되지 않고 제대로 납부한 것으로 처리됩니다. 그리고 남은 90만원은 다음달 6월로 이월되는 것입니다. 그리고 6월에도 마찬가지입니다. 그동안 110만원 더 사용하면 6월 납부해야할 금액은 200만원이 되는데 거기서 10% 해서 20만원만 내면 .. 더보기
신용등급에 사이렌24는 포함되지 않나요? 신용평가회사(신평사)에는 올크레딧(KCB)과 나이스지키미, 사이렌24 해서 3군데가 있습니다. 그런데 여러 금융사에서 대출받을 때나 신용카드발급받을 때보면 올과 나이스등급만 조회하고 사이렌 쪽은 전혀 말도 안 합니다. 아무래도 이상한 부분이죠.. 왜 이렇게 다르게 취급받을까요? 딱히 포함되지 않을 이유가 있는 것일까요? 이 부분을 이해하려면 등급활용시스템을 어느 정도 알아야 가능합니다. 금융회사와 신평사와는 계약, 제휴를 통해서 연결된 관계입니다. 무작정 의무적으로 이어진 체계가 아닙니다. 그 기업의 자체적인 선택에 의해서 선택된 것입니다. 일반적으로 대형시중은행은 올크레딧, 나이스지키미 두 곳과 제휴해서 그 등급을 활용합니다. 보수적으로 판단하기 때문에 2곳을 조회하고, 예를 들어 올 5등급, 나이스 .. 더보기
[경제상식] 신용불량자란 무엇이고 불이익은 뭔가요? 경제관련 뉴스 등에서 자주 보게 되는 용어 '신용불량자'란 무엇이고 그에 따른 불이익은 뭐가 있을까요? 본인이 그런 문제가 생기지 않는다고 하더라도 상식으로써 알아두는게 좋은 지식입니다. 우선 현재에는 정확한 표현이 아닙니다. 지금은 채무불이행자가 정식 명칭이며 사람들이 얘기하는 신용불량자(신불자)는 익숙해서 습관적으로 그대로 사용되고 있는 것에 불과합니다. 기본적으로 신불자는 지급해야할 대금을 90일 이상 납부하지 못 했을 때(연체) 채무불이행자로 등재되는 것입니다. 그런데 구체적으로 본다면 채무의 종류에 따라서 완전히 다릅니다. 1. 카드대금, 대출금 1금융권(은행), 2금융권(보험사, 카드사, 캐피탈사, 저축은행, 신협, 단위농협, 새마을금고 등)의 카드대금이나 대출금을 주말, 휴일 제외하고 5영업.. 더보기
2017년 1분기 기준으로 신용등급관리하는 요령정리 신용등급관리하는 방법이 고정적이지 않고 시간이 흘러가면서 조금씩 변화하는 부분이 있습니다. 2017년 1분기를 기준으로 본다면 작년과 큰 차이는 없어보이지만 p2p대출쪽이 증가하면서 이 부분에 대한 검토도 필요하지 않나 싶습니다. 우선 가장 기본적인 내용으로 본다면 1. 최악의 선택은 연체! 가끔 카드요금을 미납하는 것과 대출 받는 것, 어느 쪽이 더 나은지 물어보시는 분들이 계시는데 말할 필요가 없습니다. 연체는 신용관리면에서 본다면 최악의 선택입니다. 대출받은건 갚으면 원상복귀까지는 안 되도 많이 상승하지만, 연체대금은 상환해도 소폭 회복될 뿐입니다. 7 ~ 8등급 정도 밖에 안 되죠.. 휴유증이 1년 ~ 5년 남습니다. * 연체기록유지기간 - 미납금을 갚으면 그걸로 끝이 아닙니다. 10만원 이상 ~.. 더보기
중국처럼 신용불량자는 항공기 탑승을 막으면 어떨까요? 예전에 중국에서 신용불량자에 대해서 항공기, 고속철 등에 탑승을 막기로 했다는 뉴스를 봤습니다. 공산주의 국가라서 가능한게 아닌가? 라는 생각이 들 정도로 당황스러운 내용입니다. 구체적으로 생각해 본다면 부당한 때가 많습니다. 넓디 넓은 국토를 가진 중국의 경우에는 비행기, 고속철없이는 정말 이동에 많은 제약을 받지 않을까 싶습니다. 외국으로 놀러가는 게 아니라 명절에 집에 가는 것도 힘들어지는 거죠. 그리고 너무 심한 제재가 될 수도 있습니다. 예를 들어 회사사장이 급여를 제때 주지 않아서 신용불량자가 되었는데 그로 인해 신혼여행가는 것까지 막힌다면 정말 부당합니다. 회사사장이 월급을 제대로 안 주는 경우엔 대출을 받아서 카드금 등을 해결하면 되지 않느냐? 얘기할 수 있는데 신용에 대해서 아는 사람들이.. 더보기
왜 고소득자, 수십억대 자산가인데 신용등급은 7등급인가요? 사람들이 많이 오해하는 내용 중에 하나가 고소득자, 수십억대의 자산가는 신용등급이 높을 것이다 라는 생각입니다. 현실적으로 타당한 추정이지만 금융시스템은 전혀 다르게 돌아갑니다. 왜 상식이 안 통하는 형태로 운영될까요? 이는 정보가 모두 공유되는게 아니기 때문입니다. 개인정보보호라는게 여기서도 힘을 발휘하는거죠. * 기본적으로 소득부터 공유되지 않습니다. 4대보험 가입내역이나 연말정산내역, 종합소득세신고 확정부분 같은걸 보면 연소득을 확인할 수 있습니다. 하지만 이를 보유하고 있는 국세청이나 보험공단에서 다른 곳에 제공하지 않습니다. 그러니 이걸 신용평가에 반영할 수 없습니다. 일부 신평사에서 고객들의 추정연봉을 제시하고 있긴 하지만 이는 추정치이며, 평가에 반영되는 자료는 아닙니다. 이 부분에 불만이 .. 더보기
신용평가사마다 등급이 다르게 나오면 뭐가 맞는 걸까요? 개인신용평가회사는 몇군데가 있을까요? 보통 잘 알려져 있는 업체가 마이크레딧 mycredit입니다. 현재는 Nice지키미로 과거 크레딧뱅크 creditbank와 합쳐졌죠. 그리고 은행같은데서 대출조회하다보면 올크레딧(allcredit, KCB)도 있다는 걸 알게 됩니다. 사람들에게 잘 알려져 있지는 않지만 사이렌24도 있습니다. SCI평가정보(주)에서 운영하는데.. 과거 서울신용평가정보입니다. 이렇게 3군데가 있습니다. 그런데 이들 신평사들은 각각 보유정보도 다르고 평가기준도 차이가 있습니다. 은행연합회의 대출이나 연체정보, 세금미납이나 법원의 채무불이행자등재 같은 공공정보 같은건 다 같이 가지고 있지만 차이가 있는 부분이 있죠. 올크레딧은 공통적인 부분과 함께 주로 1, 2금융권의 신용거래정보를 가지고.. 더보기
통신요금으로 신용불량자가 될 수 있다? 없다? 작년에 sk텔레콤 연체로 인해 신용불량자가 되는 문제와 관련해서 뉴스기사가 나왔습니다. 다른 통신사 KT나 LG유플러스와는 달리 skt에선 신용정보사와 연계해서 3개월 연체시 바로 채무불이행자로 등재하는 시스템을 사용하고 있다는 내용입니다. 이로 인해 고객들이 차별적인 불이익을 입는다는 여론이 높아지면서 에스케이텔레콤에서도 앞으로 그 방법을 사용하지 않기로 했습니다. 이런 뉴스가 나오면서 일부 사람들이 오해를 하게 된 것 같습니다. 즉! 휴대폰, 인터넷 같은 통신요금으로는 신용불량자가 되지 않는다라고 생각하는 것입니다. 하지만 오해입니다. 기본적으로 상사채권으로 채무불이행자등록(과거 신용불량자)을 하는 방법은 한가지가 아니라 몇가지 수단이 있습니다. 위 뉴스기사에 나온 것은 신용정보사의 유료서비스입니다... 더보기
신용1등급은 어떤 조건이면 도달할 수 있을까요? 2017년 새해 목표로 여러가지를 손꼽을 수 있지만 그중에서 신용1등급을 계획하시는 분들도 계시지 않을까 싶습니다. 특히 장기연체 등으로 신용불량자가 된 경험이 있었다면 신용관리는 정말 필수요소입니다. 앞으로 그런 일이 없도록 하겠다는 것에서 1등급은 마음잡고 노력할만한 타켓이 될 수 있습니다. 그렇다면 어떤 조건이면 도달할 수 있을까요? 1. 쉽게 생각할 수 있는게 대출빚이 없거나 적어야 하다는 것입니다. 없는게 무조건 좋다라고 생각하기 쉬운데 은행권으로 담보나 전세자금, 신용대출은 있어도 달성이 가능합니다. 하지만 2금융권 이하로는 절대 NO, 무조선 갚아야 합니다. 가끔 보면 대부업쪽이나 p2p쪽으로 빌리는 건 상관없을거라 생각하는데 이는 불확실합니다. 나이스지키미쪽으로는 서브프라임등급이라는게 있어.. 더보기
급여지체로 신용등급까지 하락하게 되었을 때 손해배상을 청구할 수 있나요? 급여가 제때 안 나와서 그로 인해 대출금이나 카드대금을 제때 납부하지 못해서 신용등급까지 하락하게 되었다는 분이 간혹 있습니다. 월급을 제대로 못 받은 것만해도 스트레스를 많이 받다보니 피해받은 사람 입장에서는 억울한 감정이 누적됩니다. 그에 따라 손해배상방법을 찾게 되는데 과연 가능할까요? 안타깝지만 현실적으로는 많이 어렵지 않나 싶습니다. 우선 청구할 권리가 있고 없고를 떠나서 배상책임이 있는 회사에서 경제적 능력이 있는가를 따져야 합니다. 급여도 정시에 못 지급하고 있는데 거기에 추가해서 다른 배상까지 한다? 현실적으로 기대하기 어려운 부분입니다. 게다가 이런 내용을 가지고 사장에게 얘기했다가는 회사에서 바로 짤리지 않을까 싶습니다. 뭐 월급도 제대로 못 주는 업체에 더 근무해봐야.. 라고 생각할 .. 더보기
사이다대출과 카드론 상환에서 실수한 느낌이.. 기존에 sbi저축은행의 사이다대출로 8% 금리로 이용하고 있는 상황에서 이번에 주식시장이 바닥권에 접어들었다 싶어서 좀 무리하게 카드론으로 10.5%로 돈을 빌려서 투자에 나섰습니다. 솔직히 대출이자까지 부담하면서 주식을 한다는건 정말 바보같은 짓이라고 스스로도 생각합니다. 하지만 빚테크라고 해서 무조건 나쁘다고 보기는 어렵지 않나 싶습니다. 이번에 미대통령에 트럼프당선이 되면서, 그리고 우리나라 대 기존에 sbi저축은행의 사이다대출로 8% 금리로 이용하고 있는 상황에서 이번에 주식시장이 바닥권에 접어들었다 싶어서 좀 무리하게 카드론으로 10.5%로 돈을 빌려서 투자에 나섰습니다. 솔직히 대출이자까지 부담하면서 주식을 한다는건 정말 바보같은 짓이라고 스스로도 생각합니다. 하지만 빚테크라고 해서 무조건 나쁘다고 보기는 어렵지 않나 싶습니다. 이번에 미대통령에 트럼프당선이 되면서, 그리고 우리나라 대통령탄핵문제로 정말 코스닥은 심하게 추락했죠. 고작 2개월 정도 사이에 700선에서 600선 이하로.. 급락했습니다. 최소 몇개월 내에 650선까지는 회복될거라 생각해서 무리하게 중기투자를 결정했습니다. 투입한지 딱 1주일만에 100만원 정도 수익이 생겨서 바로 수익금으로 대출금상환을 하기로 했습니다. 그런데.. 더보기
개인의 신용도가 내려가는 경우는 어떤 때인가요? 신용등급에 대해서 많은 글이 올라오고 있지만 여전히 일반인들에게는 잘 와닿지 않는 부분이 많습니다. 개별 상황에 대해서 꼼꼼히 설명되어 있는 안내서는 찾기 힘들기 때문이죠. 그래서 조금 이해 쉽게 신용도를 시스템적으로 설명해볼까 합니다. 뭐 그렇다고 해서 새로운 정보는 아니라서 이미 아시는 분들도 많으실 것 같습니다. 우선 개인 신용도가 하락하는 경우는 연체가 발생했을 때입니다. 기업으로 본다면 지급불능사태, 부도가 난거죠. 종종 대출과 연체를 비교해서 문의하시는 분들이 계신데.. 말할 필요도 없습니다. 연체를 한다는건 그 금액이 소액이라도 현재 자금사정이 갚을 능력없다는 것으로 신용도는 추락할 수 밖에 없는 것입니다. 그전에 1등급 수준으로 우량했다고 하더라도 바로 뚝 떨어지게 됩니다. 그에 비해 돈을.. 더보기
면책된지 4년, 아직도 신용등급은 8등급이네요 신용등급관련하여 상담사례를 보다보면 개인회생이나, 파산을 신청하고 면책을 받은지 4년이나 지난 상태에서 여전히 신용등급이 8등급에서 못 벗어나고 있다는 경우를 봅니다. 면책결정이 나고 5년이 지나야 그 때부터 신용도가 생기는구나 생각해서 그 때까진 아예 포기하고 계시는 분들도 계시더군요. 하지만 아닙니다. 불량기록이 삭제되는 것은 5년이 맞지만 그렇다고 해서 그때까지 계속 신불자상태가 유지되는 것이 아닙니다. 보통 개인회생이나 파산상황이 되면 연체된 경우가 많고 그게 아니라고 하더라도 과다채무로 7 ~ 10등급 저신용자 상황일 가능성이 높습니다. 하지만 면책결정이 신용정보상에 공유되면 연체정보가 해제로 바뀌게 됩니다. 그때부턴 상승이 가능해지는 거죠. 추가적인 연체문제 없이 잘 갚아가면 2 ~ 3년 뒤에.. 더보기
신용등급이 낮아도 대출할 때 말고는 상관없지 않나요? 10대, 20대 휴대폰연체등으로 신용불량자가 되는 사람이 많습니다. 올리려고 노력해봐도 꿈쩍하지않는 신용등급.. 그러다보니 아예 포기를 고민하시는 분들이 많으시더군요. 그래서 질문하는 내용이 바로 저신용자라고 해도 대출을 안 받으면 살아가는데 아무런 상관없지 않나요? 하는 것입니다. 하지만 생각보다 장애로 적용되는 부분이 많습니다. 다들 알고 계시는 것처럼 신용카드를 발급받거나 사용하는데에도 제한을 받습니다. 또한 할부나 리스(lease), 렌탈(rental)도 어려워집니다. 자동차나 정수기를 비롯해서 최근 들어서 렌탈, 리스로 이용할 수 있는 물품, 서비스가 점점 늘어나고 있죠. 특히 자동차, 전세보증금, 집구입 등을 할 때에는 몇천만원, 몇억원이 필요할 수 있습니다. 일반인의 입장에서 이렇게 큰돈을 .. 더보기
개인회생신청과 인가, 완납에 따른 신용등급의 변화과정은? 빚문제로 개인회생이나 파산면책 등을 신청하는 상황에선 어떻게든 지옥에서 벗어나고자 하는 마음이 커서 넓게 보지 못합니다. 그러다가 조금 여유가 생기기 시작하면 신용등급에 관심을 가지게 됩니다. 정상적인 경제활동에는 필수죠. 신용카드라도 하나 발급받아서 사용하고 싶고, 상황에 따라서 전세자금대출 등을 받아서 더 괜찮은 집으로 이사를 가고 싶은 마음도 있습니다. 그렇다면 개인회생신청과 인가, 완납을 하게 되면 신용등급은 어떻게 변화하게 될까요? 오늘은 그 과정에 대해서 포스팅을 할까 합니다. 우선 대출빚 등이 과다해지면 6등급, 7등급으로 계속 하락하게 됩니다. 그리고 연체를 하게 되면 8등급 이하로 추락하게 되죠. 거기에 개인회생신청 자체도 불량정보로 등록되어 불리하게 적용됩니다. 결국 신용회복지원절차를 .. 더보기
대출금액의 변화에 따라 신용등급은 어떻게 움직일까요? 신용관리를 하고자 하시는 분들은 무엇보다도 대출을 받는데 조심하게 됩니다. 그리고 상환하면 어떤 효과가 있을지 궁금해하시죠. 그런데 이에 대해서 100% 제대로된 답변을 찾는건 불가능합니다. 왜인가 똑같은 금액을 빌려도 그 변화가 개인별로 다른 결과가 나오기 때문입니다. 갚을 때에도 마찬가지 입니다. 빚을 갚으면 당연히 신용등급이 상승할거라 생각하지만 정반대로 하락하는 경우도 있습니다. 정말 황당하죠. 그렇다면 어떻게 예상하는게 맞을까요? 사실 이렇게 예상외의 경우도 있지만 그건 예외적인 상황이기 때문에 그런 부분은 어쩔 수 없고 원칙적인 움직임을 기본으로 생각해야 합니다. 개인이든 기업이든 빚이 많다면 부도(不渡 : 연체)가 날 가능성이 높죠. 이건 당연합니다. 그러므로 대출금액이 증가하게 되면 신용등.. 더보기
신용 8등급의 특징과 상승방법은? 신용등급에 대해서 가장 문의가 많은 단계가 아마 7과 8등급이 아닐까 싶습니다. 은행대출이나 신용카드발급을 하려면 최소 6등급은 되어야 하는데 이 한두단계를 올라가는게 정말 어렵습니다. 그러다보니 이를 극복하는 방법에 대해서 질문도 많고, 관심도 많지 않나 싶습니다. 보통 보면 본인은 특별한 잘못이 없는데 왜 8등급으로 떨어졌는지 모르겠다! 고 하시는 분들도 계십니다. 물론 담당자 실수로도 그렇게 되는 경우도 가끔 있지만 보통은 원인(原因)이 있습니다. 단순하게 대출빚이 많다고 해서 8등급까지는 하락하지는 않는 편입니다. 뭔지는 몰라도 본인의 신용정보상에 나쁜 기록이 떠있거나 최근에 떠있었다는 것입니다. 그 기준, 사유를 본다면, ♣ 대출금이자나 카드대금 등을 1주일 이상 연체(延滯)했을때 보통 90일 .. 더보기

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